上海华瑞银行正式开业

首页  >  新闻中心 >  专题报道 > 上海华瑞银行正式开业
三探华瑞银行:试营业悄悄干了四件大事
发布时间: 2015-06-03

2015年5月25日 第一财经日报

华瑞银行的风格明显:有互联网基因的银行,先期业务产品品种相对简单但容易复制,走的是“规模复制”路径。

神秘的上海华瑞银行终于掀起面纱见媒体。对于这一全国首批5家之一、沪上目前为止独家的民营银行,第一财经记者有很多好奇:拉存款需要时间,包括微众在内的民营银行前期都依赖同业授信,华瑞也是如此吗?试营业3个月,华瑞都做了什么?市场热议民营银行未来将实行“刷脸”远程开户,华瑞对此怎么看?

5月23日,华瑞银行宣布正式营业。银行高管接受了包括第一财经客户端在内的小范围媒体专访。

一探:华瑞的“资负观”

传统银行们今年几乎个个头疼低成本负债没处来,新开业的民营银行是个啥情况?至少从微众来看,前期颇为依赖同业授信。无独有偶,华瑞银行宣布沪上十数家中外资银行均启动对其的同业授信,首批授信额度已超100亿元人民币。

同业授信踊跃固然可贺,但华瑞银行怎样看待存款和业务模式问题?当第一财经记者把这个问题提给行长朱韬,他给出了其个人的“资负观”大格局。

朱韬首先抛出三个理念。

第一,“以存款立行的时代已经过去”。朱韬认为,“负债先导”已是上世纪的银行经营理念,未来的发展方向是资产导向型。

华瑞并不为存款慌。“负债对银行生存而言不是问题,在上海有的是负债,但是能不能找到质量可靠、收益稳定的资产是个关键。”朱韬这样表示。

第二,“负债多元化”。朱韬的理念是,负债已经逐渐市场化、多元化,所有的银行都开始同时开拓企业、个人、同业机构的负债。而对于最为敏感的价格问题,朱韬的视野是“未来不管从哪里拿负债,成本会不断接近”。

第三,“负债理财化”,就好比现在即便是大妈们也开始把储蓄搬去买理财产品。

在这样的大背景下,华瑞选择的路径,是打造“以资管能力为核心的综合化服务能力”。

而对于上述100亿同业授信,朱韬介绍称,这里头也是多元化的,比如有相当一部分用作代开信用证、跨境保函这样的业务。这些业务也是占银行授信额度的。

第一财经客户端记者得到的一个可以用来窥见华瑞“风格”的例证是,在该行试营业期间就落地了一笔跨境保函项下的内保外贷业务,贷款对象是一家总部在上海、分支在香港的民企,该企业香港分支机构由于在当地存续时间比较短,无法得到香港金融机构的授信,于是华瑞就协助企业和银行同业合作(某股份制银行上海分行、某大行首尔分行),在海外为企业进行保函项下融资。

同为首批民营银行,华瑞难免被拿来与微众或阿里做比较。在上面这个例子中,华瑞的风格明显:有互联网基因的银行,先期业务产品品种相对简单但容易复制,走的是“规模复制”路径;而总部在上海自贸区的华瑞,有更多的客户跨境业务需求,这些业务之间还有差别,走的是“个性定制”路径。

二探:华瑞的试营业

华瑞的试营业显得低调。大股东方均瑶集团董事长王均金说,之所以低调,是因为“一个银行开业不像别的,开门就可以做生意,金融业需要审慎对待”。他举例称,华瑞光是和人民银行要对接的系统就有30多个,系统对接、并且都要经过有效测试,才能开始正式开门营业。

华瑞在试营业的三个月里做了四件事。

第一件事,是“建制度强技术”。朱韬说,华瑞建立了风控流程、符合监管要求的内部治理结构上的制度。比如,华瑞的第一届董事会就上了87个和风险管理有关的制度。

第二件事,是“明战略”。华瑞银行董事长凌涛介绍,华瑞在试营业期间确立了“服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革”三大战略定位。朱韬表示,这三个战略定位是通过股东大量工作、外部咨询公司的协助、经营团队逐步到位以后的共同探讨、以及监管部门的帮助下共同形成的。

和微众、浙江网商银行有所不同的是,互联网银行们的战略一开始就相对比较清晰,可以基于社交、电商平台优势来设定;而摆在华瑞面前的道路选择则比较多,定下战略,是正式开业前的第一要务。

第三件事,是“搭系统”,配置科技能力,包括大量信息系统的逐步上线。

第四件事,是“建队伍、塑文化”,包括招聘人才,建立考核制度、激励制度、薪酬制度。

三探:“刷脸”开户玩不玩

一周前网上流传过一则“央行近日下发远程开户征求意见稿”的消息,虽然后经媒体查证这意见稿是年初下发的一份内部讨论文件,远程开户最近并没啥新突破,但市场对“刷脸”开户的热议不断,并将业务突破的厚望寄予民营银行。

“包括华瑞在内,都会积极在这方面进行探索。”凌涛介绍了华瑞银行的参与态度:“一旦远程开户开闸实行的话,我们非常愿意从一开始就加入进去。”

凌涛在接受媒体采访时并称,据他所知目前远程开户还有待一定的技术突破,“从风控措施上目前主要还是‘弱实名’,‘弱实名’向‘强实名’转换还需要技术上的突破和完善”。

如果“弱实名”不能转换为“强实名”,则远程生物识别技术在交易上的运用,就会因风控原因受到很大限制,比如只能做理财,不能做支付结算、不能做交易、尤其不能沾现金业务等。

 

对于生物识别技术,此前阿里巴巴的马云曾经在德国演示过刷脸支付,但是目前这一技术的落地还有一段路要走。而从微众银行小范围试点的“微粒贷”来看,首批面对的客户采取“白名单”机制。微众银行高层透露,用银行卡绑定QQ,是为了保证贷款实名制,无物理网点的微众银行以此突破“面签”的制度规定。