【四化进行时】科技为翼 生态为径丨高质量推动智慧银行创新发展

2024年，华瑞银行认真落实中央经济金融政策，结合实际做实做细科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，疏通资金进入实体经济的渠道，结构优化、合理让利，增强普惠金融投放，确保“两增”等核心指标顺利落实，将更多金融资源向科技创新、先进制造、绿色发展和中小微企业等重点领域倾斜，提高普惠金融覆盖面和服务可得性。

加快线上普惠生态布局。智慧供应链金融围绕大消费领域，以强场景+强数据、强场景+泛数据、特定场景+泛数据等三类客户为切入点，深入拓展品牌酒店加盟商融资及品牌经销商融资两大核心业务。一方面，品牌酒店加盟商融资领域。在与亚朵、华住高端品牌酒店合作基础上，通过数字风控模型及其他风险缓释措施，逐步扩充到中低端酒店品牌、酒店OTA平台。另一方面，品牌经销商融资领域。优先选择高毛利、高周转的行业开展营销；抵押快贷通过引入大模型、人工智能等新技术优化线上受理、审批和放款等流程，让企业主可以明确知道融资成本及融资时间，安全合理安排经营资金流；快速建立华瑞银行房抵快贷品牌，让上海本地小企业主在急需要资金时第一时间可以想到并选择华瑞银行产品；在目前所有房抵贷客户经理7*12小时接受客户咨询外， 进一步提高人工坐席服务水平，引导客户线上化申请，提高自然客户的转化成功率。

推进本地特色化经营。一是搭建高度专业化市场专营团队，确保普惠信用担保信贷业务“低风险”运营。通过引入外部公司、人才建设中心合作，探索自建团队和联合运营并行，通过吸取同业先进经验，结合本地区域经济特征，建立线下普惠小微专营团队；二是加速普惠抵押业务落地时效，发挥智能信贷的差异化优势。引入和推行大数据决策和数控模型，发挥智能化数字风控和风险识别功能，对不同行业领域、不同的目标客群，建立专项风险决策，在以强担保为基础的标准化产品模式下，取代线下现场尽调、贷前调查、留存影响以及抵押物勘察的传统贷前方式，经过对目标客群前期的数字风控初筛后直接线上办理抵押手续；三是线上线下智能供应链建设加快转型。加强深入和发展快消类行业领域金融服务，优化上线功能，将场景植入供应链金融操作环节，实现从传统的交易融资为特征的供应链转向泛场景金融。同时，逐渐从平台渠道向自营渠道过渡，减少客群导流费用，降低客群融资成本，掌握一手客户资源，提高主导性服务品质。

数字获客能力。一是提升华瑞APP客户体验。对APP进行模块化分割管理，对标先进平台，梳理客户进店的动线，全面提升APP各模块体验，APP内产品和服务在流程体验上超过银行业水平。二是通过联合运营提高获客效率。通过与金融科技伙伴合作，提升标识营销、漏斗监测、归因分析、AB赛马等核心运营能力，细化跟踪转化率、漏损率、风险损失率等关键数据表现，内化能力，形成差异化，快速提升我行互联网贷款自主运营能力，缩减走弯路的时间。三是启动对全量用户打标管理。根据客户类型进行有差别和随机标签，提升运营工作合理化程度。同时快速迭代实时给额、实时定价、实时触达、短链跟踪等运营底层技术，搭建客户营销运营数字化系统体系；四是实现供应链和房抵贷全面线上化。加强瑞e惠等多个产品平台对接，加快上线房抵贷全线上化申请审批放款的系统，不断提升业务办理时效。

数字风控能力。一是优化数字风控团队组织建设。要优化梳理现有团队职责划分和人员配置，加快专业数字风控人员引入，由目前的45人扩充到75人左右，紧跟业务发展和变化；二是提升风险量化能力。在日常运营过程中持续完善模型和策略上线、迭代的评价体系和达标基线阈值，持续提升量化工具业务效能；三是提升风控策略管理规范性。在支持方法论多样性研讨的同时，对生产业务的策略管理实施统一的策略分析挖掘方法论和工具使用规范。

数字运营能力。一是提升全流程客户体验。从支付结算、账户使用、产品种类、电子渠道、线下服务等各个方面切入，将客户体验作为全行营销运营、产品研发、系统功能的基础要求；二是完善账户支持体系。为全行提供账户、存、贷业务支撑，提供便捷的开户服务、灵活的存贷款产品配置，实现业务快速上线、系统自动处理；三是重构客服数字化、智能化运营体系。随着机器人、5G消息、智能客服、企业微信等应用的陆续实践，提升服务覆盖率和电销转化率，2024年要实现20%的客户咨询服务由机器人替代，电销产能提升50%。

数字科技能力。一是系统支撑能力建设。完善基础架构双中心建设，完成云上分布式国产数据库的选型及测试；二是数据治理能力建设。推进数据标准迭代更新，从数据应用需求推进数据标准化，范围保持80%以上；推进报表自动化率提升，年末提升至85%；三是完善中台能力建设。数据中台要打通数据中台实时数据链路，实现实时业务数据接入、计算及服务；推动数据中台内部数据分级分类管理。营销中台要优化客户与运营活动管理，建设权益管理中心和SCRM系统，支持业务侧深挖用户圈层和社群；风控中台要完成新特征工场系统投产，启动旧特征工场和征信变量解析迁移工作，完成征信变量解析下线，提升授信反欺诈平台运行性能。

均金董事长在讲话中指出，“把出行做透，将闭环打通，服务能力延伸”。2024年，我行将继续围绕集团“大出行”战略，在推动自身业务发展的同时，积极参与集团数字生态建设。

航旅消费金融方面。一是稳定助贷类资产业务，提高盈利率，降低不良率。一方面业务策略围绕稳定核心基础资产、增加高收益资产、增加自主给额定价资产进行工作推进，分散资产集中度，提高盈利率，锻炼自主能力。另一方面，将平台合作定位为获客方式，充分留存经市场验证过的稳定客群，以供自营转化，搭建自主经营能力。二是加快自营类资产业务发展，构建自营核心能力。客户端自营工作，主要围绕优质平台客户回迁（含场景渠道导流客户）、异业流量定向获客、行内交叉营销、新客投放（含信息流投放、应用市场、搜索引擎、新媒体运营等）四大方向。三是加快推进资产流转，形成平台化输出模式。根据表外管理资产规模的目标，启动资产流转模式的搭建。

出行金融方面。一是夯实出行贷平台类合作，进一步实现精细化管理。在流程、效率、服务等维度夯实已建立合作的全兜类平台类项目，使之成为出行贷的资产基础。同时进一步对合作平台进行精细化的管理，从项目安全垫维度、进件质量维度、产品维度、客群维度、渠道维度、资产维度进行多维度的监测与控制；实现数据化、动态化管理。二是自营出行贷项目筹备及试点。在夯实平台合作，形成起步资产的基础上；逐步开展自营出行贷的筹备及建设。着重从流量获取、风险体系、系统建设、资产管理等维度开始进行资源、人员、系统、模式等方面的筹备；以构建自身核心能力、构建能力护城河、实现更高净利差为核心方向及目标。